我的建议：在百度中搜索“红楼梦读后感”
读《红楼梦》,展现在我们面前的是一个熙熙攘攘的人物世界,给我们印象最深的也是这此些感动我们的人物,我们耳熟能详的贾宝玉,林黛玉,薜宝钗,王熙凤乃至刘姥姥等都给我们留下了深刻的印象,但再读《红楼梦》,一些其他的人物又让我产生不同的感觉,一种新的东西也在这些人物中散发出来！
《红楼梦》中描述了这样一个人“鲜艳妩媚,有似乎宝钗,风流袅娜,则又如黛玉“乳名”“兼美”,脂寓兼具宝钗、黛玉之类“擅风情、秉月貌”,便是败家的根本,这个人就是《红楼梦》中最美丽的女人------秦可卿,秦可卿凭借自己的美丽荣登上了“蓉大奶奶”的宝座,她“蓉大奶奶”的地位与她的娘家的家世不相称,她的家里老父弱弟，无钱无势,而贾府却是京都八公之一。“假不假白玉为堂金作马”，且“上上下下都是一双富贵的眼睛”，因此她的地位并不像凤姐“莲二奶奶”的位置那么可靠，她的花容月貌虽然为她增色，让她荣登宝座，但却不能保证她不受歧视，然而秦可卿到了贾府后获得的不是虐待和歧视，反而成为贾母的重孙媳中“第一得意之人”这是由于她生的“袅娜纤巧，行事又温柔和平”，她不仅“秉花容”，而且“会行事儿”这点就印证了在贾府这个大家庭也即一个社会的环境中会行事，会看眼色是一个多大能耐，此时我也不得想到了林黛玉和薜宝钗，为什么后来会有这样的爱情悲剧，在会芳园中赏梅，宝玉想睡中午觉，贾母就让小厮好生哄着去玩一回，秦氏忙主动接过这一差使，为的是博取贾母的欢心，在宴宁府宝玉会秦钟,二人到里间小炕上肠叙，秦氏忙进来叮嘱宝玉道：“宝叔，”你侄儿年小,倘或言语不低头，你千万看着我，不要理他”，为的是怕秦钟说错话使宝玉扫兴，秦氏病重，贾府还动了一大群大夫，“三四个人一日轮流着倒，有四五遍来看脉”，秦氏甘冒着凉添病的危险，一日换四五遍衣裳，坐起来见大夫，为的是怕万一礼数不周，落人非议，……如此这么多，不难看出，秦可卿不细心和要强，但她的这种细心和要强也反映了她只要求不开罪人，不落人褒贬，从而能博得人们的好感。
说了秦可卿如此多的优点和行事，但她最后的结果是自缢而死，为什么会这样，也是值得深思和探索的一个问题。秦氏进入贾府,贾珍对她垂涎早已,而秦氏的地位恰好又系在贾珍夫妇的欢心上,面对这一境地,贾珍的诱胁是她陷入孤立无援的状况,要么以死相逼,要么委身顺从,她的心细是她能动察到周围的一切,她的要强,又使她感到人言可畏,这样使她心重,不甘于落入贾蓉父子手中,直到自缢结束自己年轻的生命,她的死是死于精神上无休止的蹂躏。
秦可卿不是一个饱暖思*欲的*妇，她是个有心计，有手腕，有封建“治才”的女性，她的羞愧自缢，反映了无法摆脱这一厄运的精神苦闷。她的结局又是显示了红楼梦中的又一悲剧命运。
这样一个女人,可以说算得上是主子《红楼梦》中除了各个达官显贵的人物之外,还有的就是从多的丫鬟,丫鬟中也分了等级,贾府中最有地位的便是鸳鸯了,她是贾府的老祖宗,“太上皇”,贾母的贴身丫鬟是贾母一时半刻也离不开的得力而又得意的“心腹”, 鸳鸯处事从容,无论什么场合,都能泰然相处之,举止适宜,无论大事小事,她都想的周到,办得妥当,就是这样特殊的地位和身份使她成为贾府众多丫鬟之王,所以,贾母评论说：“鸳鸯那孩子心细一些,我的事情,她想着一点了,该要的她就要了来；该添什么她就趁空儿告诉他们了”, 鸳鸯还是个心地善良之人,她不依仗贾母之势作威作福,倒还经常帮助别人排难解忧,虽然她外表柔弱,却是个有志气的刚烈女子.我们都知道贾赦采取软硬兼施,威胁利诱的手段要讨她做小老婆,邢夫人说：“女孩子里头,就你是尖儿；模样儿,行事做人,温柔可靠”,在他们看来这是又高贵又体面的不想遭到她坚决的拒绝,前来拉牵说合的嫂嫂,被她骂的狗血喷头；做了准姨娘的平儿袭人开她的玩笑,让她抢白了一顿,她说：“别说叫我做小老婆,就是这会子大太太死了,叫我做大老婆,我也不能去！”……纵到了至急为难,我剪了头发做姑子去,不然,必有一。在贾母面前，哭着，发誓道：“我是横了心的,当着众人在这里,我这一辈子,别说是宝玉,就是”宝金”,“宝银”,“宝大王”,“宝皇帝”横竖不嫁人,就完了！就是老太太逼着我,一刀子抹了死了,也不能从命！”那样坚决,那样刚烈,让我不由得从内心佩服这样一个女子,依仗着贾母, 鸳鸯也算暂时战胜了贾赦,但贾母一死,岂不又成了俎上肉？所以她必须短了必死之心,最后贾母一终命,她怎能不“殉主”而死呢？
《红楼梦》中除了众多的人物给我留下深刻的印象之外,还的就是作者所要表达的一个主题,他没有明说,但通过这成百的众多人物的神志,语言,动作,心理活动表现的惟妙惟肖,一个庞大的繁荣的贵族大家庭,到后来的家破人亡妻离子散的下场,我们不难看出封建资本家的腐败无能以及封建社会的黑暗和不长久,文中描述了如林黛玉,贾宝玉………这样的“叛逆者”的形象,他们的爱情没有结果,甚至可以说凄惨,但他们代表的是新生命,敢同顽固不势力作斗争的新主派代表,我们都江堰市知道林黛玉的眼泪,但也知道她的尖酸刻薄以至使别人都嘲笑她挖苦她,我们也知道贾宝玉“潦倒不通世务,愚须怕读文章,行为偏僻乖张,哪管世人诽谤”！纨绔子弟的形象,他们鲜明的人物性格也使黑暗中有了一丝亮光,让我们看到了希望！
侬今葬花人笑痴，他年葬侬知是谁？”这黛玉低吟着的悲凉试句一直被古往今来的独孤人士吟唱至今，这句诗出自曹雪芹的手笔，似乎也暗示着<<红楼梦>>这部小说的悲凉结局和它之中蕴涵着的封建社会独有的苍凉和无奈。
记得很小的时候就开始读<<红楼梦了>>，怀着一种压抑的心情，小时候素来不爱读书，那印象中大观园的繁杂与喧闹似乎就是儿时对<<红楼梦>>的理解．宝玉的轻浮，黛玉的忧郁，宝钗的大方，刘姥姥的和善，凤姐的小家子气，其他人物各自的轻佻，刻薄，总之，这本书只是记录了晚中清时一户人家的兴衰史，当时，我是这么理解的．
可再仔细品读之后，随着见解的丰富，这本书在我心中，不仅只意味着一个纯粹的俗气的故事，它开始有了更深远的寓意，那故事背后所揭示的那些不为人知的悲伤与凄惨，也让我领略到了曹雪芹这个怀才不遇的文学者的深刻思想和反叛观念．
宝玉曾说：”女人是水做的，男人是泥做的，前者在婚前纯洁，而在婚后受泥土玷污，自然也浑浊了．”宝玉为何有此感？这也不正暗示着曹雪芹对当时社会重用男才，而置女子不顾的现象觉得无比反感与愤愤不平么？黛玉为何生性郁郁寡欢，喜散却不喜聚？因为作者正是借这个凄惨美人儿所表达自己内心所受到的凌辱和对封建社会文人没有自由所以心中悲伤，忧郁的心境．而其他的像凤姐之类人物的刻薄尖酸也正是那个年代猥亵小人的真实写照．也有善良的主儿，如袭人，也如像前面所说到的尖酸小人，也有乐于助人，热心，善良的一面，这也正是作者心中的善良和祥和激发的片刻．然而，悲剧的色彩仍笼罩着这个美丽切极具讽刺意味的故事，那荣宁二府的家破人亡与天各一方也表明了作者内心对社会的极度失望和那看破红尘的一分洒脱与伤感，令读者不觉为之一颤．
虽说这本书字里行间显露路出的的社会的世态炎凉着实能令人如作者一般忍不住仰天长叹，然而其中也有美丽的，善良的一面，如大观园中的一家人一同饮酒对诗，一同喜接春联的热闹，开心，亦如宝玉面对黛玉时的那一份讨巧与能言善辩，一家人在一起的温馨，也使读者在阅读时嘴角不禁泛起一丝浮萍．其实，这也正是民间人家风俗与良好教养与中华民族丰富文化的真实写照，然而越如此，结局变越显得沧桑凄凉，越觉得不舍，若不是如此，作者那犀利的语言和矛头也不会直指人们内心的最深处，如此伤感．
读完<<红楼梦>>,从那个压抑封建的社会阴影中逃脱出来,长吁了一口气,环顾四周,自己生活的环境至少能有让自己长吁一口气的空间,而当时的人们呢?身不由己,思想倍受禁锢,他们的心情又是如何呢?所以,每当读完一遍<<红楼梦>>,那在读之前的紧张,压抑,似乎都烟消云散了,内心对苦难,艰苦的理解也多了一份深刻,对梦想的追逐也越发执着.我们也理当为了这而庆幸,我们生活在一个民主时代,在生活中,有艰苦,有困难,但那是人生历程中不可避免的,和环境,观念无关,但是,比起封建社会的人,我们至少有权利去战胜他,我们有能力起战胜他,我们有资格去战胜他,这,难道不值得庆幸吗?
靠在书架上的<<红楼梦>>,静静地散发着淡淡的清香,是喜,是忧,是聚,是散.它,孕育着狂热的内涵;它,传承着深刻的思想;它,透散着醉人的感伤……
读罢红楼，心里酸酸的。不知是为了什么。是为了荣宁二府的家破人亡？红粉丽人的香消玉殒？还是投机分子的欺世盗名？好像每种都有一点。但总是觉得那不是全部。从一个男人的角度分析，我豁然开朗，这是嫉妒。我在隐隐之中对宝玉产生了醋意。说来也真是惭愧，但是有几个男性看到一个纨绔子弟的周围无缘无故的缠绕着数不胜数的美女而不心酸呢？
说到这，红楼梦里的爱情故事还真是数不胜数。首先力推的，就是宝黛的红粉痴恋。在红楼梦里要数这两个人的爱情最纯洁了。从两小无猜，青梅出马，到长大后的坠入爱河。曹公简直就是顺水推舟，让读者感到，世间又一份千古流芳的爱情故事诞生了。它的出现是那么的自然，几乎没有人怀疑过，它的出现是那么纯洁，纤尘不染 。但是生不逢时的爱情就是痛苦的代名词。黛玉性格里独有的叛逆和孤僻，以及对世俗的不屑一顾，令她处处显得特立独行，卓尔不群。花前痴读西厢，毫无避讳；不喜巧言令色，言随心至；崇尚真情真意，淡泊名利……种种这般，都使得她象一朵幽然独放的荷花，始终执著着自己的那份清纯，质本洁来还洁去，一如碧玉般盈澈。用一个普通人的眼光看她，最欣赏的还是黛玉的诗情画意，灵秀慧黠。黛玉每每与姐妹们饮酒赏花吟诗作对，总是才气逼人，艺压群芳。无论是少年听雨歌楼上的诗情，清寒入骨我欲仙的画意；还是草木黄落雁南归的凄凉，花气温柔能解语的幽情；无不体现出她娟雅脱俗的诗人气质。最叹息的是黛玉的多愁善感，红颜薄命。黛玉的身世，注定了她的孤独无依，而她的性格，又注定了她的寥落忧伤。纵使大观园里人来人往好不热闹，可是这里没有她可以依靠的亲人，没有她可以倾诉的知己，只有风流多情的宝玉让她芳心暗许，却又总是患得患失。于是她无奈着 “天尽头，何处有香丘”，悲哀着“三月香巢已垒成，梁间燕子套无情”，伤感着“花谢花飞飞满天，红消香断有谁怜”，终落得“一缕香魂随风散，三更不曾入梦来”的凄凉结局。
与其说林黛玉在贾府的地位和自身的懦弱是悲剧的起因，还不如把责任轨道万恶的封建社会以元春为首的封建集团无情的扼杀了宝玉和黛玉之间的爱情。如果红楼梦真的是曹雪芹亲身经历的描述，那么我可以感受到一个失去至爱的男人的痛苦。地狱的烈火在身边燃烧，苦不堪言，使我的思想静止不前，这不是切肤之痛，却是切肤之爱。当血泪撒尽的曹公转身面对不堪回首的历史怎能不发出“满纸荒唐言，一把辛酸泪”的感叹！
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一、贾宝玉
主人公贾宝玉是一个又奇又俗的人物。构成他性格的主要特征是叛逆。他行为“偏僻而乖张”，是封建社会的叛逆者。他鄙视功名利禄，不愿走“学而优则仕”的仕途。他痛恨“八股”，辱骂读书做官的人是“国贼禄蠹”，懒于与他们接触拜会。
他不喜欢所谓的“正经书”，却偏爱于“杂书”，钟情于《牡丹亭》、《西厢记》。他还对程朱理学提出了大胆的质疑，认为“除《四书》外，杜撰的太多了。”这充分显示出了他是封建君主制度的“逆子贰臣”。
他认为“山川日月之精秀，只钟于女儿，须眉男子不过是些渣滓浊沫而已”。在这种骇世惊俗的思想指导下，宝玉终日“在内帏厮混”，并钟爱和怜悯女孩子，钟爱她们的美丽、纯洁、洋溢的生气、过人的才智，怜悯她们的不幸遭遇，怜悯其将嫁与浊臭的男子，失去了她们的圣洁之美。贾宝玉道：女子出嫁前为珍珠，嫁人后便失去光芒成了死珠，再老便与污浊男子同流，成为死鱼眼了。他甚至为自己生有一个男子之身而感到无可挽救的遗憾。
在他的生命历程中，最重要的一件事无疑就是与林黛玉的相爱了。这场恋爱，一方面开始于叛逆性格，另一方面又促使了他的叛逆性格的最终形成。这是他生命史上最大最重要的叛逆行为。宝、黛不但要求婚姻自主，而且在恋爱中背离了封建社会的人生之道。他们在反叛的道路上越走越远，最后导致了两人的悲剧结局。
二、林黛玉
林黛玉是一个才华横溢而性格孤傲的女子，“可叹停机德，堪怜咏絮才。玉带林中挂，金簪雪里埋”，则是她的写照。她从小失去双亲，寄居在荣国府，虽然贾母对她疼爱有加，但由于清高自尊的个性，她常生“寄人篱下”的伤感。
她多愁善感，常常为别人不注意的小事而悲伤流泪。正如小说中所描写的“黛玉葬花”一幕，就突出了这一点。花开花谢本来就是自然景象，但她却由此而想到人生的悲欢离合、聚散无常。她为落花叹息，她把宝玉引为知己，同看《西厢记》，把人生的希望都寄托在宝玉身上。她深爱着宝玉，但又感到很难如愿。于是，她因想争取自己的位置但又多次失败而顾影自怜，暗泣于无人之处。
她的内心世界似难捉摸，但也常常将其显露于外。若宝玉“得罪”了她，她便生气，泪水涟涟，甚至为他而生病。表面上这样，其实内心仍是挂念着他，借口去看他。宝玉一病，她为之而伤心，为之而哭泣。但由于封建礼教道德的约束，她不得表白，不得自已，最终在宝钗出阁之日郁郁而死，没能了却自己的心愿。
曹雪芹深爱他笔下的林黛玉，爱她的一切，爱她的笑和泪，爱她的喜与悲。正是由于这种刻骨的爱，才使他将黛玉对宝玉的一段痴情演绎得美丽异常，刻画得入木三分，为世人塑造了一个“心较比干多一窍”、反封建礼教的光彩照人的形象。
三、王熙凤
荣府内，还有一个与众不同的人物，她便是王熙凤。王熙凤的阴毒可谓人人皆知，作为荣府“总管”，她弄权作势，两面三刀。她用毒计害死贾瑞，又阴谋逼死尤三姐。她生性尖酸刻薄，到最后害了全家。她的个性是泼辣的，文中处处都不忘点明这一点，像她过生日那天，与那*妇拼命，向老太太求救，足以见得。但毕竟她很能干，荣府上下大小事务都得她说了算，又善于迎合贾母，深得老太太的宠爱。又因此遭到嫉妒。
四、探春
贾探春，贾政之女——她没有黛玉的纤细怜人，没有宝钗的乖巧伶俐，没有香云的活泼开朗，却有卓超的才干，过人的智慧，深僻的见解，远大的眼光，这些在第五、六回“敏探春兴利除宿弊，贤宝钗小惠全大体”中精彩地表现出来了。
王熙凤因病卧床不起，便由探春、宝钗，李执等人主持家务,此期间,探春查看家中大小帐目,发现发放给各个房的月钱和发放给买办的重叠了,便想出了两全的办法,与宝钗等人商议.“年里往赖大家去，与她们那儿的姑娘闲谈，才知她们吃的笋菜鱼虾，一年还有人包了，年终足有二百两银子，从那日我才知道，一个破荷叶，一根破草根子都是值钱的。”发放月钱重叠之事于贾府已早有弊，可满园子的姑娘丫头无一人能指出个一二三来，探春却从赖大家中得到启发，和自家的情况对比，最后提出好的办法，岂不是足以见她的办事能力和精干了，用现在的话说，就是分析综合解决问题的素质。谁怪宝钗说“真真膏粱 之谈！你们虽是个千金，原不知道这些事”而后宝钗又玩笑似的说“你才办了两天事就利欲熏心，把朱子都看虚了。你再出去，见了那么利弊大事，越发连孔子也都看虚了呢。”探春闻此言，却一本正经地回答“你这样一个通人，竟没看见姬子书，当日姬子云：‘登利禄之场，处运等之界者，穷尧舜之词，背孔孟之道……”如此一番精辟的言辞，岂是一位普通女儿说得出的，非有政治眼光能矣！
第五十六回中的探春，以处事的果断干练显示出了她卓超的才干，而宝钗的嬉言却引出了她政治性的言论，真是叫人回味无穷，拍案叫绝！
五、薛宝钗
纷飞蝴蝶绕楼院，暖逐东风扑几回。扇影乱摇忙玉腕，粉痕斜溜湿香腮。偶因游戏间消遣，岂为迷藏暗捉来。恰怪亭中私语久，防人忽把绮窗开。薛宝钗在《红楼梦》中份演着重要的角色。她是封建各种礼束的守卫者，并且自身深受其害。她在家中与人关系甚好，受众的喜爱。她的性格中有王熙凤为人的圆滑，林黛玉小心和与贾宝玉完全对立的封建束缚的思想。如在每四十八回中，薛姨妈道：“……莺儿一个人，不够伏侍的，不要买一个丫头来你使。〃宝钗道：“买的不知底细，倘或走了眼，花了钱事小，没的淘气。倒是慢慢打听着，有知道来历的人买个还罢了。〃这里表现出她的处事小心。又如香菱向宝钗道：“我原要和太太说的，等在爷去了，我和姑娘做伴去。我又想恐怕太太多心，说我贪着园里来玩，谁知你竟说了！〃宝钗笑道：“我知道你心里羡慕这园子不是一日两日的了，只是没有空儿……，所以趁着机会，越发往上一年，我也多个做伴的，也遂了你的心。〃这里表现出宝钗了解家人心里，为人圆滑。总之，薛宝钗是个深受封建束缚的人。
六、刘姥姥
红楼梦》中出场人物有四百多位，而且个个栩栩如生，就是那些着墨不多的次要人物，也是写来如见其人，如闻其声。就拿刘姥姥来说说吧。
出身乡村的刘姥姥来到了贾家，凤姐导演了一幕闹剧，在贾母那里吃饭的时候，丫鬟只捡了一个鸽子蛋放在刘姥姥那里，刘姥姥不知羞耻地说：“老牛，老牛，食量大如牛”，此时老刘那种直爽，快直的农民性格表现的淋漓尽致。然后刘姥姥又说：鸡蛋俊，小巧”，说明她见识敷浅，只知道吃。到后来鸽子蛋滚到地上，刘姥姥赶紧去拣，其农家那种艰辛勤俭穷酸的形象跃然纸上，与高贵阔气的贾家形成了鲜明的对比，体现了封建官僚与穷苦百姓差距之大，讽刺了当时的封建社会。最后，她与众姑娘对联，用的都是粗俗的言语，可见她文化甚少，引得大家一阵大笑。
总之，刘姥姥这种封建、贫穷、可笑的形象通过作者的笔墨，全部体现出来。
七、晴雯
晴雯乃贾府内又一封建礼教的叛逆者。他天生的叛逆，直率，任性以及无所忌惮的言辞给读者呈现出了又一个鲜明的人物形象。
晴雯并未因为宝玉是她的主子而谦虚，忍让他的无理大骂，而是以理辩驳。例：“平日坏了多少宝贝也不心疼，今儿一把扇子惹发了这么大问题”。“今儿一把扇子就这么着”。“何苦来呢。嫌我们就打发了我们，再调好的使”。“我是一个蠢材，那里陪打发吃果子呢？倘或在砸了盘子，更了不得！”。只见她的反抗精神。而袭人的好心劝解又被她冷嘲热讽地反驳一翻，可见她的直率。而她又以撕扇子来取乐，不顾他人的看法，尽由自己开心，事后会做何评论，造成何种影响他都不会去理会。还有几句：“我不敢惹爷”“既这么说你就拿了扇子我来撕”等。这一切刁酸无忌的语言把她的任性，也是我行我素的反叛精神就表现的淋漓尽致了！
也正是这一系列语言使晴雯这一鲜明的人物形象跃然纸上了。
八、平儿
要说《红楼梦》里丫环最漂亮的，还得是平儿，由于她被贾琏收了二房，所以地位也就不同于别的一般的丫环了，但她的出身低微这个事实却一生也抹不去，这也就决定了平儿在大观园中的地位不会太高。
平儿天资聪慧，可偏与王熙凤成主仆关系，则显得有点儿“小巫见大巫了”，不过在日常事务处理上，平儿可是帮了凤姐的大忙了，所以说王熙凤对平儿也挺好。
但虽说跟着王熙凤吃香的喝辣的，但也有不如意的地方，比如说平儿实际上去贾琏也有爱幕之情但是有王熙凤在，她也不敢太过于表露，而且由于凤姐婚久不孕，使她更加看管贾琏，不让他和别的女人相处太密切，当然，这一切都不是从表面上能看出来的。所以有时贾琏和平儿乘着王熙凤不在，偷偷亲热一番，被凤姐发现了，还要冷嘲热讽一番。
但是平儿还是比较善良的，当贾琏在外面沾花惹草，勾搭上尤二姐后，王熙凤假惺惺的去把尤二姐接回来，却在背地里使坏，使二姐已经成形的胎儿堕掉了，二姐也不堪忍耻辱而自缢身亡，在这期间，贾府里唯一对她好的便是平儿了，一直对他百般照顾，还把好死时将要交给贾琏的二百两银子一文不少的交给了贾琏。由此可见，平儿的心地是十分善良的。这样可爱的姑娘谁能不为之动心？？
平儿在贾府没落后出家为妮，一生遁入空门，从此与世俗无缘，唉，平地儿啊，可怜，可悲，可叹的平儿呀！
《红楼梦》中究竟写了多少人物， 清朝嘉庆年间姜祺统计共四百四十八人。
目前，随着万亿级票据市场的待开发，许多互联网金融平台都瞄准了票据业务。平台票据业务模式有四种：票据贴现模式、票据质押模式、委托贸易支付模式和内保外贷模式。
1.什么是账单？
在中国，票据是汇票、支票和本票。其中，网贷行业涉及的票据业务主要是汇票，包括银行承兑汇票和商业汇票。
银行承兑汇票是由银行签发并由银行承兑的书面凭证。银行承诺到期后无条件向银行所有人支付票据金额。商业汇票是指由出票企业签发，委托付款企业在到期日向收款人或持票人无条件支付一定金额的票据。
2.网贷行业票据业务的背景
票据尤其是银行承兑汇票，由于“银行无条件付款”，由银行背书，比其他借款模式风险更小。同时，银行承兑汇票一般周期较短，基本在1-6个月内，流动性较好。平台可以在票据到期期限内进行短期投标，迎合了投资者的投资偏好，更容易获得融资。相比汽车、房屋、土地等抵押物，票据有明确的金额，平台无需担心抵押物高估、错估等风险。综上所述，很多平台都根据票据的特点设计了P2P产品，于是诞生了一系列专注票据理财的网贷平台，尤其是今年阿里集团推出的“招财宝”，更是带火了票据理财。同时，“银行系”的后台平台具有票据的独特优势，票据标也成为银行进入互联网金融的一个切入点。
经过多年的沉淀，票据市场已经形成较大规模。据了解，2013年，我国金融机构累计贴现票据45.7万亿元，同比增长44.3%。但其中500万元以下的小额票据占20%左右。但由于银行可以办理的规模和人力成本，银行办理小额票据的积极性并不高。而这部分票据多为中小企业发行，企业在融资过程中贴现难度加大，使得民间票据贴现显示出巨大的市场潜力，增加了平台瓜分这块蛋糕的欲望。
3.典型平台模式分析
目前，随着万亿级票据市场的待开发，许多互联网金融平台都瞄准了票据业务。招商银行旗下的小企业E家、阿里金融旗下的招财宝、新浪旗下的票据宝、民生电商旗下的民生易贷，以及金银猫、中汇在线等其他公司都有相应的票据借款标的。平台票据业务模式有四种：票据贴现模式、票据质押模式、委托贸易支付模式和内保外贷模式。
票据贴现模式：
严格来说，票据贴现是票据质押的一种方式，但其本质相当于票据的直接贴现，平台从中赚取贴现利差。主要以民生易贷-电子票、小企业E家、票据宝、金银猫等为代表。以金银猫为例，介绍这种模式的操作流程。
在平台的业务流程中，借款人将银行承兑汇票质押给平台。为了规避法律风险，票据一般由第三方支付公司或银行托管，然后平台发布贷款标的，投资人投标。在这种模式下，贷款期限一般与票据到期时间相同，借款人不会兑付票据。贷款标的到期后，平台或第三方托管机构会直接在发卡行承兑票据，用承兑的金额偿还投资人。
这种模式下，投资门槛普遍较低。比如金银猫、网上宝票中奖者都是1元起，其投资门槛相比同收益的银行理财产品大大降低；投资期限灵活，贷款期限一般与票据到期时间一致，从几天到半年不等，可以满足不同投资者的需求。由于银行承兑汇票的贴现利率在6%左右，这种模式的利率基本维持在这个水平(6%-7%)，或者通过其他方式进行补贴，给投资者更高的利率。虽然仍明显低于其他P2P平台，但仍高于银行其他理财产品的收益。鉴于以上优势，再加上风险较低，相当于给普通人提供了票据融资渠道。所以目标一上线，往往就被“秒抢”。
表1票据贴现模式网贷平台对比
除了殷诚，金银猫还开展了商业汇票贷款业务，是目前国内唯一的商业汇票业务平台。目前已经进行了六期，总融资金额超过2500万元。其业务流程与殷诚相似。与殷诚相比，由于商业票据的“刚性兑付”比银行稍差，其利率也相应较高，均为8.08%。这项业务主要受借款人经营影响，但受目前国内经济形势影响，钢贸、房地产、能源等行业仍存在较大风险。平台在接受借款需求时，认真甄别借款人，做好风险控制，是保证投资人利益的重要环节。
虽然目前商业汇票还没有成为票据业务的主流产品，但是商业汇票业务可能蕴含着更多的商机。据了解，2013年，企业共发行商业票据20.3万亿元，同比增长13.3%；期末商业票据未偿金额合计9.0万亿元，同比增长8.3%。未来其他平台是否会争夺商业汇票市场，还有待观察。
票据质押模式：
一般票据质押模式与一般P2P借贷流程相同：借款人以票据为质押，向平台借款，平台发布借款标的，向投资人募集资金，到期借款人还本付息，赎回票据。
这种方式与一般的P2P质押融资没有本质区别，因此其借款利率也与一般的网贷平台利率一致，一般可以达到16%-18%，甚至更高。这样，票据一般都有很长时间才到期；但借款人对资金的需求期一般较短(10天至1月)。如果是直接去银行贴现，那就要支付更高的贴现率，周期也会更长。因此，在贷款利率和效率的综合比较下，部分借款人还是倾向于通过这种方式获取资金。
委托贸易支付方式：
委托贸易支付模式主要以内贸支付为主，是指一些平台在一些贴现率高的地区购买票据，然后为一些贴现率低的地区的贸易企业支付，从中赚取贴现利差，同时向已垫付的企业收取垫付费用。
基于这种模式，该平台相当于买断票据的所有权，并促进交易
付款或到银行兑付票据，平台一般不会给票据做信用背书。其主要利用了融资方和贸易付款方对于时间的需求，免除了银行的繁琐手续。但因票据并不允许直接倒卖，而必须要有真实贸易存在，这种模式存在着一定的法律风险。此外，其容易受到贸易资金链的影响，被垫付货款的收货商营收情况也是风险产生的关键因素。
内保外贷：
除以上方式外，当前一些网贷平台还开展了非传统的票据直接贴现模式——内保外贷。所谓“内保外贷”是指在境外有分公司的境内公司，在境内银行开出保函或备用信用证为其境外公司在境外银行申请贷款。银行设置该业务的初衷是为了方便国际贸易，助力国内企业开拓国际市场。但因为监管政策的宽松，通过“内保外贷”业务进行套利的行为在国内兴起。
这种模式主要利用了国内外贴现利差及汇差，由于国外贷款利率远远低于国内利率，通过在国外贷款、国内存款，即可获得贴现利差。同时，人民币升值，使国内外资金回流过程中，可赚取较高的汇差。另外，由于办理信用证(一般10天)和票据期限间(6个月)的差距，可以将信用证循环利用，从中赚取更大的利差。由于利润较高，平台可以给到投资人更高的利率，吸引更多投资人投资(达21%以上)。
但由于这种模式主要基于“内保外贷”业务进行套利，处于监管的“灰色地带”，存在一定的政策风险。而其融资及贸易主体已不是最初的借款人，如不能有效控制融资及贸易公司的物流，将产生巨大的风险。同时，由于进出口贸易金额均较大，一旦出现坏账，平台能否承受风险不得而知。此外，内保外贷业务受国内外汇率影响，如果人民币贬值，平台将遭受重大损失。如何保证货款流向，保证投资人的利益，就看平台的业务水平了。
通过以上对当前票据业务模式的解析，我们了解了各种运营模式的原理及其主要风险点，下表简单对比了各种模式的利率、期限及风险大小。
表2 票据不同业务模式对比
4. 票据业务普遍存在的风险分析
从以上分析可知，虽然当前主打票据业务的平台均宣称“零风险”，其实不然，除以上各运营模式提到的风险外，票据业务还具有以下普遍存在的风险点：
首先是假票风险：当前市场上流通有假票、克隆票，如非专业人员难辨真假，甚至一些假票本身就是出自专业银行!2011年曝出的“齐鲁银行伪造金融票证案”就是代表。这点要取决于平台的风控能力，目前大多数平台采取的方式是由银行验票、认证，并由银行或第三方机构进行托管，可一定程度上降低该风险。
其次是背书风险：由于票据可以流通转让，但是如果转让次数过多，流通过程中出现的任何失误或差错，诸如背书不连续、名称与印鉴不符、不盖骑缝章等都将给票据兑付带来更大的风险。
第三是延迟兑付风险：受银行资金情况、汇票规范情况等的制约，银行有可能要求延迟兑付。因此，平台在开展票据业务时，也要注意银行的资质。
第四是被止付、被冻结风险：平台在质押票据开展业务时，还要防止票据被止付等风险，注意票据是否曾有过挂失等情况。
第五是监管风险：虽然票据可以抵押、转让，但《票据法》规定，票据转让仅适用于具有真实贸易背景的情况下，如果突破了此红线，银行也有拒绝兑付的理由。
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相关问答：招联金融公司的借款靠谱吗？是正规平台吗？正常情况下来说，招联金融还算是一家比较靠谱的借款平台。贷款利率，借款额度都是比较良心的，算行业的一个正常水平。
招联金融金融公司简介
招联金融公司是由招行与联通共同组建，银监会消费金融持牌机构；提供现金借贷、分期消费服务的金融公司。
公司产品
1、现金借贷：即“招联好期贷”、“白领贷”、“业主贷”“公积金贷”“学生零零花”等贷款产品。
2、分期商城：使用招联信用额度，先消费、后还款，可分24期，可免息免手续费透支消费，优惠分期购物 。
3、信用生活：提供医疗、教育、美容等多场景，分期服务。
4、学生零零花：专为在校学生提供信用贷款、分期消费服务，支持本科、硕士、博士申请，超低利率，随借随还，无需任何手续费 。
正常情况下，我想大多数朋友应该接招联是通过最初的支付宝生活号下面的“招联好期贷”使用的其先进借款产品。
其特点就是，额度动态，通常情况下，个人借款最初的借款额度不会很高，但是在使用过程中吗，如果保持良好的使用还款记录，额度会不断的增加。额度的增加还要匹配个人征信大数据。如果个人征信出现不良记录，额度可能不会变化甚至还会降低。
同时，招联金融的“招联好期贷”产品额度是循环的，可以复借，和大多数循环产品一样。但是其额度的循环功能是动态变化的，如果个人征信大数据出现异常或逾期，那么循环额度功能就有可能被关闭。
比如2019年，我就收到了很多朋友的咨询，招联的循环额度怎么被突然冻结了 。
招联金融的利率：其利率和大多数相对正规平台一样，比如借呗，网商贷，通常都是万五的日息，月息一分五。可以说利息还是相对较高的，但是其具有循环功能，额度随着使用会有一定的提升，对于解决个人临时最近需求还是很有帮助的。
还款宽限期：最初招联好期贷有三天的还款宽限期，在这三天内还，最多就是短信提醒，不会有客服打电话提醒，但是去年开始，只要在还款日没还款，第二天必然人工电话催。估计也是各大平台暴雷的多了，招联的风控严了。
谈谈招联逾期还款的催收
可能对于产品很多朋友还是很了解，从去年开始，招联开始对部分客户的循环借款产品进行冻结，因为从18年开始，P2P逾期还款的情况开始大面积爆发，到19年，招联开始为了控制风险对部分风险或者潜在风险的客户进行额度冻结，也就是还进去取不出来。
但是在我个人看是，虽然这是很多具有循环借款功能平台的一贯伎俩，但是却适得其反，本来很多陷入资金困境朋友因为其循环按功能，还进去就可以借出来，还可以维持一段时间，但是平台一旦风控进行额度冻结，很多人就无力偿还，开始进入逾期状态。
实际上，招联的催收据我了解，和其他平台一样，毕竟催收都是外包的。外包的催收公司套路都差不多，电话轰炸，语言威胁，总之，摘要不触犯犯规底线的事情都会干。但是最初招联借款不导通讯录，所以最多就是打下联系人。
当然，大家也不要有怨言，毕竟借钱不还，你总不能让他不催收啊。是否能还得起先不说，催收肯定是必然的。但是这里可以提醒大家的是，这种借款只属于民事借贷纠纷，借款人无力还款最多就是被起诉至法院，承担民事责任，肯定不会承担刑事责任，因为有很多催收会故意恐吓借款人，报警，起诉，会让借款人坐牢的。