最近笔者在做一个外币虚拟信用卡项目，马上上线。现在花一些时间对整个项目做一个简要的总结，希望通过这篇文章与读者有进一步的交流。
1)选择卡的类型
在项目前期，我们需要明确卡的最终使用场景，是针对特定行业的商户，还是覆盖尽可能多的境外商户，这可以帮助我们最终决定是选择预付卡、借记卡还是信用卡。通常境外商户对信用卡的支持度最高，其次是借记卡，最后是预付卡。作者的项目是面向B端的，涵盖跨境出口电商和海外网上消费，需要覆盖更广的海外商户。公司借记卡被选中。
2)选择发卡渠道
确定使用场景后，我们需要选择接入的卡组织。一般我们会选择Visa或者Mastercard。有实力的公司可以直接对接Visa、Mastercard发卡。当然更多的是公司对接发卡渠道来完成发卡。该项目与非银行卡发行商对接。
3)选择持卡人账户模式。
据我对发卡渠道的了解，发卡渠道会提供两种持卡人账户模式供接入企业选择，姑且称之为认证模式和懒惰模式。在这两种模式下，渠道都会为我们提供一个资金池账户。认证模式的机制是：发生交易时，发卡渠道会先询问我们是否要继续完成交易，当我们响应继续完成交易时，发卡渠道会实时扣划资金池账户中相应的交易金额；懒人模式的机制是发卡渠道会记录持卡人的卡内余额，交易会实时从持卡人的卡内余额中扣除相应的交易金额。在交易完成之前，我们对交易一无所知。
所以两种模式的区别在于，认证模式需要我们在我方单独设置和维护一套交易系统和账务系统，用于及时反应交易状态，持卡人看到的卡内余额由我们自己维护；在懒人模式下，我们只需要在用户有资金充值(实时充值成功)时，通过接口将用户的充值金额从现金池账户转入持卡人的卡账户即可。
通常，认证模式更灵活，可扩展。比如我们要做一个营销活动，给一些持卡人小额的信用额度，懒人模式要求我们先把所有的信用额度转到资金池账户作为营销费用，再充值到用户的个人账户。资金压力会比认证模式大很多。作者做了两个虚拟卡项目，分别连接两个不同的发卡渠道，使用不同的持卡人账户模型。账户模式的选择取决于我们根据公司业务需求对项目发展的整体把握。作者的这个项目采用的是懒惰模式。
项目前期准备工作已经确定，即将进入实际施工阶段。作者计划一期建设依次实现以下功能：
1)检查卡的详细信息
包括卡余额、完整的卡号、CVV、有效期和交易细节。我们可以直接从发卡渠道的接口获取这些。当然，由于大部分发卡渠道都是海外公司，所以接口请求的响应时间可能会比较长。为了解决这个问题，我们可以制定一些缓存策略。例如，作者的项目有一个主动和被动更新缓存的机制。当用户的个人账户有一个充值的webhook，我们可以以此为触发更新缓存(被动更新)，然后我们可以每隔几分钟修复一次缓存更新(主动更新)，改善用户体验。
2)卡充值
笔者的项目是外币卡项目，所以充值也必须用外币资产。因为涉及到一些其他的问题，充值的初步方案是将用户的外币资产转入作者所在公司的境外母公司的公司账户，然后手工转入资产池账户，最后调用发卡渠道的接口对用户的卡账户进行充值。这种再充电方案成本高
没想到的是，我在和发卡渠道聊天马上开发这部分功能的时候突然被告知不支持卡内余额转账(我没有提出我的意见o (所以这部分功能就搁置了。
4)虚拟信用卡使用
这一部分，根据发卡渠道需要的信息，结合自己的经营思路来设计办卡流程就好了。
5)补给方案的优化
在此基础上，我们推导出用户钱包账户的概念。上面说的差额指的是卡账户。用户账户的余额来自所有转入收款账户的金额，用户需要再次从用户的钱包账户中选择特定金额充值到用户的卡账户中。用户预付卡账户真正的资金流是我们先把用户的预付费金额从收款账户转到现金池账户，而且这个转的很SWIFT，所以会花很长时间。为了提高用户体验，我们会先在现金池账户中存入一部分备用金，先垫付用户充值，再将收款账户余额批量转入现金池账户。笔者实现的从收款账户到资金池账户的转账策略是固定频率和包相结合，即每天用固定频率检查要转出的金额是否达到一定阈值，达到阈值时自动发起到资金池账户，否则不操作。
6)钱包账户
因为引入了钱包账户的概念，还为客户提供了钱包余额、钱包交易明细查询等功能。这些信息都是我们这边单独维护的，所以不会有接口响应慢的问题。
7)和解
主要涉及两部分，一是资金池账户的对账，二是持卡人的交易对账。
由于我们将启动从收款账户到现金池账户的转账，我们需要与发卡渠道的每日对账机制，以了解现金池账户的余额变化。笔者目前并没有专门对现金池余额和日切点批量入账交易进行对账，只是简单的将收款账户的转出交易放入交易数据库进行匹配，与现金池账户的转入交易匹配后改变交易状态。
对于持卡人的交易对账，由于作者在本项目中使用的是lazy模式，所以目前还没有采用交易对账机制。但如果访问模式是认证模式，交易对账还是不可或缺的。
至此，虚拟信用卡一期建设基本完成。笔者后续项目将继续实现以下功能，更好地服务客户：
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1）收款账户优化
前面提到的收款账户仅用于用户充值，收款账户的优化会是在为每个B端客户提供独立的海外当地收款账户用于接收电商平台（如Amazon店铺）和收单渠道（PayPal）的收款账户。收款账户接收到电商平台或收单渠道的打款后，相应的金额会增加到用户的钱包账户。
2）换汇
提供用户钱包账户资产换汇的功能。
3）钱包账户转出
前面提到卡账户余额不能转出，我们希望利用钱包账户来资产转出的功能，这样避免用户收到电商平台或收单渠道的打款后因只能充值到卡账户而产生抵触情绪。
题图来自Unsplash，基于CC0协议。
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