信用卡在美国的出现绝非偶然，这与当时美国货币制度的演变、消费信贷的兴起，以及当时美国经济的发展状况密切相连。19世纪中叶，美国国内的工业化、城市化程度大大加快，企业规模迅速扩展、商业贸易已经相当发达了，在民间已经出现了自发性的分期付款销售和消费信贷行为。到了20世纪20年代，一些大型零售商已经出现了向一些优质客户提供按月分期支付账户，使得消费者的信贷消费活动大大增加。正是在这样的背景之下，很多类似信用卡的、可用于商品赊购的信用凭证应运而生，消费者得到了一种超前的享受。
尴尬经历催生信用卡
在日常生活中，赊购就是信用卡最古老的雏形，只是到了将它用一张小小的卡片来表现的时候，终于铸就了它的辉煌。曾有媒体将信用卡列为人类社会二十世纪中最伟大的发明之一，与飞机、计算机等相提并论，这个褒奖真的是一点都不过分。
一般情况下，请朋友吃饭却没有带钱是一件非常尴尬的事情，对于普通人来说恨不能挖个地缝钻进去。然而同样是这样一场尴尬，却成就了一个不普通的人创造出金融行业中的奇迹—他就是纽约一家信贷公司的总裁弗兰克·麦克纳马拉。
插图中这位“吃货大叔”虽然吃相不佳，但却不能小看，没有这位大叔，或许我们今天还不一定能够用上信用卡。他，就是Diners Club（大来卡）的创始人——麦克纳马拉。从很多资料的演绎中，都写成这样一个故事：1949年的某一天，美国纽约一家信贷公司的总裁弗兰克·麦克纳马拉，在纽约的一家餐厅宴请阿尔弗雷德·布鲁明代尔、斯奈德吃饭。酒足饭饱之后，弗兰克·麦克纳马拉才发现自己根本没有把钱包带出来，一时搞得宾主双方尴尬万分。麦克纳马拉的妻子专程前来付了账后，尴尬万分的弗兰克却发现了货币支付的问题所在，于是他萌生了创建一家信用卡公司的念头。
事实上， 据有关资料记载， 大来信用卡的设想是从施奈德和麦克纳马拉之间的多次交谈中逐渐发展而来的。当时，施奈德同样是Diners Club重要的成员，他本人是律师，麦克纳马拉是他的顾客和朋友，两人都是纽约商界的活跃人物。两个人意识到，之前的个人信贷业务需要有所改进，而最终把目标定在发行一张“Credit Card”这样的一个新兴的信贷工具上。于是，之后诞生的大来信用卡，无疑为商业旅行者提供了吃饭、住宿和其他向公司报销项目的、方便的支付和记录手段。
1950年春天，麦克纳马拉与他的合伙人施奈德合伙投资一万元，在纽约注册成立了第一家信用卡公司——“大莱俱乐部”（DinersClub International），后改组为大莱信用卡公司。大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片。最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议，并向一批特定的人群发放了“大莱卡”。会员凭卡可以在餐馆实行记账消费，再由大莱公司做支付中介，延时为消费双方之间进行账务清算。信用卡的雏形由此诞生。
在发卡一周年之际，大莱卡持卡人已经达4.2万人，每位持卡人要支付18美元给Diners Club作为年费。此时共有330家餐馆、旅馆、夜总会受理了大莱卡，这些受理商户需要将持卡人签帐金额的约7%支付给Diners Club。仅在1951年3月，Diners Club就处理了300万美元的交易金额，获得奖金6万美元的税前利润。到了1956年，大莱卡的年交易额超过了2.9亿美元，特约商户达到9000家，而且覆盖了旅行、娱乐类商户。1958年，年交易额突破4.65亿美元，从商户折扣率和持卡人年费中获利4000万美元。大莱卡一举奠定了在行业内的龙头老大的地位。
1958年，大莱卡的创始人之一中的施耐德（坐左）和阿尔弗雷德·布鲁明（站中）正在与Sheraton Hotels签订合作协议。
大莱卡艰难前行
就在大莱卡发卡不久，就面临着激烈的市场竞争。国民信用卡公司（National CreditCard，Inc.）从1951年开始经营信用卡业务，但到1954年宣告破产；1955年，旅行签账公司（Trip-Charge）以及其它众多信用卡公司开始经营，为大莱卡的发展带来了强大的市场竞争阻力。特别是在1951年，富兰克林国民银行（Franklin National Bank）发行了信用卡，开创了银行发行信用卡的先河后，大约有100家银行也发行了信用卡，当然这种信用卡在当时还只是按月全额支付签账额的签帐卡，不过已经不能阻挡银行开始投入发行信用卡这个历史趋势了。
大莱卡发行10年后，只有大莱卡作为专营公司生存了下来，还并购了一些当时经营失利的其它信用卡公司。1958年，一家新的竞争者出现，它对将来信用卡市场产生了巨大的影响，这就是美国运通公司（AmericanExpress），这一年成为信用卡产业发展历史上具有关键性的一年。
尽管大莱卡经历过经营上的险境和来自市场的激烈竞争，但是大莱卡还是在艰难的行进中，将其在旅行娱乐（T&E）行业中的垄断地位持续了将近十年时间，在六十年代初期达到了发展的顶峰。
大莱卡多舛的命运结局
进入七十年代，Diners Club开始掉头走向下坡，一来是整体行业萎缩造成大量持卡人放弃使用大莱卡，二则为自身的经营出现了巨大的问题，第三激烈的行业竞争以及大量的银行涉足信用卡领域，都使得Diners Club的业务状况落入低谷。尽管在七十年代后期Diners Club一直没有放弃挽救自身的努力，但终因种种原因最终仍然以失败告终。1980年12月，Diners Club被花旗银行收购，完成了它三十年独立发展的历程。
Diners Club的历史评价
尽管大莱卡目前仍然在运营，却已是辉煌不再了。然而不论Diners Club今日的现状如何，但不可否认的是大莱卡作为现代信用卡产业的先驱者的历史地位，弗兰克·麦克纳马拉、阿尔弗莱德·布鲁明和拉尔夫·斯奈德三人对信用卡产业的诞生、形成和发展做出了不可磨灭的历史贡献。
正是大莱卡开创的信用卡时代，为后来信用卡行业的发展，乃至于VISA、MasterCard、AE、MBNA、CapitalOne、DiscoverCard、等信用卡行业中巨头的诞生与发展，打下了坚实的基础。
Amazon上竟然发现了大来卡创始人阿尔弗雷德·布鲁明与妻子的合影以及他的墓碑照片。让我们记住弗兰克·麦克纳马拉、阿尔弗莱德·布鲁明和拉尔夫·斯奈德这三位开创了一个支付时代的伟大人物。
待续： 信用卡史话（三） 横空出世的运通卡
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纽约——梦想、机遇和帝国大厦并存的城市。2019年这座城市重新夺回了世界金融之都的桂冠，也难怪成千上万的各行各业的商科学生全都涌向纽约，享受与众不同的学习体验。纽约在商业、娱乐和新锐人才方面享有盛誉，这座城市因生活、工作和学习在这里的热闹喧嚣而蓬勃发展。我们采访了位于美国金融和商业之都曼哈顿中城的齐克林商学院 的三位商业硕士在读生，了解他们为什么选择纽约，以及他们目前的经历。
?“我想接触发达城市的企业运作方式”在这里可以看到华尔街公司和其他商业、金融、零售、媒体和娱乐领域的大公司，包括麦肯锡公司、摩根大通、美国运通、IBM、维亚康姆、纽约时报公司、哥伦比亚广播公司、布鲁明代尔公司和梅西百货公司等等。大牌企业经常通过院校合作的渠道计划聘请商学院毕业生。对于商业分析理科硕士生Sunny来说，数据分析领域的工作一直是她的职业理想。
辗转半个地球到纽约学习后，Sunny花了一些时间在新的城市和新的国家找到自己的位置。"这是我第一次独立。虽然很困难，但我还是坚持了下来。"Sunny说。她很快就能在学校和纽约找到自己的位置，并获得了真正的独立感。在齐克林，专业的职业发展是每个研究生学位课程中不可或缺的一部分。Sunny和她的商业分析硕士同学Gabriella都认为，学校的研究生职业管理中心帮助他们获得了企业巨头的实习和面试机会。
"去年刚开始读研究生时，我对求职和职业发展一无所知。"Gabriella说。"随着我参加更多的活动和研讨会，我的心态发生了转变，我对自己更加自信了。"Sunny 也同意。"研究生就业管理中心为我们提供了很多资源，更好地让我们在专业上发展，并为我们介绍了一些有助于学生找工作的活动。"
"他们帮我优化了简历，我得到了摩根大通的面试机会。这说明研究生职业管理中心至关重要。"她补充道。Syed来自巴基斯坦，他认为在纽约获得 MBA学位将 "成为一块基石"，帮助他实现创业的野心。Syed拥有工业与制造工程专业的本科学位和数年的项目工程师经验，他希望 "获得大量的管理和商业研究知识"，"接触发达城市的企业经营实践"，以便将这些实践落实到自己的事业中。他知道在纽约一定能学到这一切。
?“我想要一个有明确专业方向的学位”纽约是一个欣欣向荣的现代化教育中心，商学院在研究、创新以及最重要的是学生的成功方面都处于领先地位。研究表明，毕业生平均薪酬是体现商科研究生项目质量和知名度的重要方面。对于齐克林商学院2019年全日制MBA毕业生来说，平均起薪为89,333美元，签约奖金为14,000美元。
审视任何学位的潜在投资回报率(ROI)都是决策过程中的一个重要环节。Gabriella意识到了选择研究生学位的好处，因为研究生学位更加明确，专业方向更加清晰。"我期待着一些更实用的东西，可以适用于真实的工作环境，"她说。快速成长到今天，Gabriella很清楚自己分别从专业和个人意义上的学位中学到了多少东西。
"我觉得是我学到了很多东西，不仅是学校的功课，还有个人和职业发展方面的东西。""我在参加各种交流活动和面试的过程中，越来越成熟，越来越适应社交。我很享受自己正在成为自己一直想成为的那个人。"她说。
?“它的节奏非常快，而且有一种不一样的魅力。”这就不难理解为什么说纽约(被美国唱作人Alicia Keys称为 "梦想的水泥丛林")是建立在多年的多样性、艰苦努力和肾上腺素的基础上了。即使在商业、银行和金融领域之外，纽约活跃的国际文化也意味着每个人都能找到适合自己的工作。
"我以前去过纽约好几次，但在纽约生活是一种完全不同的体验，"Syed说。"这是一个非常适合生活的城市。它的节奏非常快，有一种不同的魅力。"Gabriella 在决定搬来这里读书之前，也曾两次来过“大苹果”，她认为这是一个 "充满学习和生活机会的伟大城市"。
从中国餐馆到正宗的美国餐厅再到时髦的咖啡店一系列诱人的国际美食，肯定会找到很多新的餐厅，可以和朋友一起享用。绕着中央公园散散步、骑自行车，永远不会感到厌烦，但如果你喜欢不那么耗费体力的事情，你可以随时欣赏世界上最昂贵和最著名的购物街之一——第五大道的旗舰店橱窗展示。
《设计的准则》（马西莫·维涅里）电子书网盘下载免费在线阅读
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提取码: up9g书名：设计的准则
作者：马西莫·维涅里
译者：汪芸
豆瓣评分：7.4
出版社：理想国 | 广西师范大学出版社
出版年份：2016-10-1
页数：120
内容简介：
★设计大师维涅里生平唯一专著
★37个关键因素，颠簸不破的设计准则
“创造力需要知识的支持，方能获得最佳的呈现。这本小书不是要扼杀创造力，也不是要将其简化为一堆原则，它并非妨碍好设计发生的方程式，而是希望制止对设计专业复杂性缺乏了解的状况。”——维涅里
作为一位成就斐然、德高望重的设计师，维涅里在指导一些年轻设计师时，发现他们缺乏的并不是技术，而是对一些设计基本问题的认识，于是他萌生了写作本书的念头，将他觉得最基本也是最重要的一些设计准则倾囊相授。
作者简介：
马西莫·维涅里（Massimo Vignelli，1931—2014）是意大利国宝级设计师，现代主义设计的开拓中坚，二十世纪下半叶视觉传达发展进程中具有深远影响的人物之一。他的设计领域涵盖了包装、产品、家具、展示设计到公共标识。
1966年，维涅里同其他设计师共同创办了“益茂国际”（Unimark International），这家设计所很快便成为了世界上最大的设计公司之一，并为众多世界知名企业设计了身份标识，如美国航空、美国布鲁明代尔百货公司、福特、IBM等。这一时期，维涅里最著名的设计作品是纽约地铁线路图。1971年，维涅里离开益茂国际，与妻子莱拉一起在纽约创办了维涅里设计事务所，被视为设计界的全能常青树。